璀璨年华

老同学的存款单
----银行利息永远赶不上通货膨胀

20世纪70年代，小琴是我们班上最富有的女孩，因为她有一个在外公在国外，去世时留给她一笔遗产----换成人民币有2万块！
当时，在我们这帮小学生眼里，拥有2万块的小琴是一个标准的“富小姐”；在我们所在的那个小镇上，她也一跃成了“首富”。小琴很骄傲，小学和初中都在大家羡慕的眼光中度过了。同学中有好多人都暗恨自己没有一个有钱的外公。但是小琴生活很节俭，是个会过日子的女孩。她的那笔钱安安稳稳地放在银行里，从未动过。
毕业后，小琴到一家百货商店当了售货员。同学们也都各奔东西。
一晃很多年过去了。同学中有一个发迹的搞了个同学会，请大家“搓”一顿。聚会当天，大家有开宝马、开别克从外地赶来的，有从香港、澳大利亚飞来的，小琴再也没有当年的光芒了。她苦兮兮地向老同学诉苦：“……下岗了，日子过得很艰难，那2万块一直没敢动，虽有一些利息，但现在的东西涨价快啊呀……”“现在就是拿出20万，也不抵当年的2万块！”席间不知哪一位插嘴道。大家纷纷点头。

这个故事告诉我们，如果把钱存在银行里，在某些因素的作用下，可能导致“颗粒无收”。
先不去讨论这些因素是什么，而来问问读者以下几个问题：
----你积攒的钱都存在银行了吗？
----你了解货币的价值，知道通货膨胀是什么吗？
当然，绝大多数人（可能也包括你），他们的钱都存在银行里，等着享受利息。但这是明智的决定吗？从经济学的角度，思考过其不安因素吗？

记住
银行利息的浮动永远赶不上货币价值的变化。
你认为钱存银行里就会获得利息吗？你认为人家是白白给你保管钱，给你享受复利吗？你觉得手续费、保管费、年费、利息税等都是你的错觉吗？



目前，储蓄仍然是大部分人传统的理财方式。但是，钱存银行里短期是最安全的，长期却是最危险的理财方式。那些有经验、成功的富人都知道，把钱存进银行是很难发财的。
那么，银行存款何错之有呢？其错在与投资报酬率太低了，不适于作为长期投资工具。假设一个人每年存1.4万元，而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以累积1.4万元x(1+5%)x40=169万元。与投资报酬率为20%的项目比如股票、房地产等相比，40年后他可以累积1.4万元x(1+20%)x40=1.0281亿元，两者收益竟相差70倍之多。
所以，银行不是生财之地，把钱存进银行是最大的浪费。



银行存款，短期内的确可以获得一笔利息，但是各种因素会导致变化。如果物价在存款生息期间不断上涨，货币价值就随之下降；存款者本人死亡时，还须向国家缴纳遗产税；还有各种保管费、手续费、年费、卡费等等。所以，无论多么巨大的财产，存放在银行，相传了三代，价值都会大大降低。这是经济发展变化和国家税收法律共同起作用的结果，世界各国概莫能外。
而在众多因素里，最可能发生变化的是通货膨胀，有它在作怪，钱放进银行，不断发不了财，甚至不能安全保值。
通俗的解释，通货膨胀的意思是：物品和生产要素的价格普遍上升，货币被贬值了。它有利于债务人和获取利益的人，而不利于债权人和领取固定收入的人。
张乾是个朝九晚五的上班族，刚刚大学毕业两年，在一家国有企业当办公室主任，每月领取2000元的工资。他的思想比较保守，只想每月存点钱下来放在银行里吃点利息，这样既保险有有利可图。所以，所以每月扣除各种花费后，张乾都会把余下的1000元钱存到银行里。当时的银行活期存款利率为2%，张乾的银行存折里已经有了1.5万元，按说一年后，张乾能享受到300元的利息，可是出人意料的是，一年后，国内出现了帝都的通货膨胀，据统计通货膨胀率为2%，结果一比较，张乾没有享受到利息，他所得到的银行实质报酬是零，他的1.5万元丝毫没有得到增长。
随着社会的发展，通货膨胀是不可能消除的，政府只能想办法把它控制在一定的范围内。在通货膨胀为5%的年份里，名义利率为5%的定期存款，它的实质报酬率等于零。试想一下，一个人一年存下50万元，需要多少年才能成为亿万富翁呢？答案是200年！这就是说，这个人的第七代子孙到时候可以继承先辈遗产，成为亿万富翁。但到了那个时候，这个子孙也没有多少优越感、富足感了，因为那个时候的亿万富翁可能和今天的万元户一样，满大街都是，这又有什么意思呢？
在通货膨胀无法回避的现代社会，银行的存款利率根本无法弥补通货膨胀的杀伤力，存在银行的钱，看上去越来越多，实质上泡沫成分多，愈存愈少。若要以钱生钱，则其根本途径是主动出击，将存入银行的钱提出来，然后投资到报酬率高于银行存款利率的投资领域里。



银行存款和现金相比，当然是现金更可靠。
现款确实不增值，但物价上涨对其影响不大，而且最关键的是手持现款，避免了在银行的财产登记，在财产继承时，不需要想国家缴纳遗产继承税。所以，手持现款时，财产既不增多 ，也不减少。
有这么一个说法：世界的钱装在美国人的口袋里，而美国人的钱却在犹太人的口袋里。这么有钱的犹太人又是怎么对待钱的呢？他们奉行“现金至上”原则。
有一则笑话：有这么一个犹太人，因为得了重病即将离开人世，临终之时，他把所有的家人及朋友召集到身边交托后事。他嘱咐他们：“我快要不行了，你们将我全部的财产都拿出来，换成现金后，拿出一部分去买最昂贵的床和一床最高级的毛毯，然后把剩下的现金都放在我的枕头底下。你们等我死后呢，再把这些现金放进我的棺材里，我要把这些钱都带到天堂去。”
犹太人的家人按照他的话，买来了昂贵的床和高级毛毯。然后这位富翁躺在床上，摸着枕头底下的现金，身上盖着毛毯，闭上眼睛去世了。他死后，他的亲友们遵照富翁的遗嘱，把剩下的所有的钱和他的遗体一块儿放进了棺材里。
这个时侯，他的一个很要好的朋友知道了他的死讯，前来祭奠他，并从死者家人口中得知死者的所有财产已随死者进入了棺材。在与死者的遗体告别的时候，这个朋友从衣袋里掏出了笔和支票，很快地写上金额，撕下支票，放进棺材里，同时从棺材里取出了现金，最后轻轻拍了拍死者的头，说道：“好朋友，支票的金额与你要带去的现金相同，你会满意的。”
从这则笑话中，我们可以知道犹太人对现金的偏爱。
为什么如此聪明的犹太人奉行彻底的“现金主义”呢？我认为原因有二：一方面他们对任何人都不放心，觉得一旦将商品赊出去，到时候碰到什么问题那不回钱怎么办？另一方面，犹太人一直没有自己的国家，他们一直在流浪，在这样大流散的情况下，随身携带现金岂不是最放心？
所以，对于犹太人来说，只有现金是可靠的、安全的、永恒的。而他们这种看似保守的金钱观念，也让他们在经商过程中，力求事事以现金交易，迅速达到自己的目标，快速高效地创造他们的财富奇迹。